О неправомерных действиях банков и других кредиторов

По данным Центрального статистического управления, различного вида кредитованием в Латвии занимается около 250 организаций. В это число входит 25 банков, остальную же часть представляют структуры небанковского сектора - лизинговые компании и другие коммерческие фирмы. Однако данную информацию нельзя назвать полной, поскольку об отдельных представителях небанковского сектора точных данных нет. Так, по неофициальной информации, одних только ломбардов, выдающих займы под залог, на территории Латвии действует около 140. В отношениях с кредитором (банком или любым небанковским учреждением) заемщику - частному лицу в первую очередь стоит помнить, что условия заключенного между сторонами договора не могут меняться в одностороннем порядке. В случае если кредитор повышает процентную ставку за пользование деньгами, то в договоре должно быть четко прописано, при каких обстоятельствах это может произойти. При этом стоит отметить, что если договором предусмотрено право кредитора на пересмотр процентной ставки в любой момент по своему усмотрению и в одностороннем порядке, то такое условие, в большинстве случаев, будет считаться противоправным, поскольку ставит заемщика в невыгодное положение и является нарушением закона "О защите прав потребителей ". Однако если в договоре у кредитора все же имеются неоспоримые права по повышению процентной ставки, то и в этом случае такое повышение не всегда будет обоснованным. К примеру, банк выдал заемщику кредит с условием, что процент будет пересматриваться раз в три года. По истечении трех лет банк направляет грозное письмо с просьбой явиться и подписать соглашение о повышении процентной ставки, при этом упомянув, что в противном случае заемщик должен будет оплатить всевозможные штрафы и незамедлительно вернуть всю сумму займа. Таким образом, банк использует свое очевидное преимущество по отношению к заемщику, и оказывает на него психологическое давление. В таких случаях специалисты юридического бюро INLAT PLUS рекомендуют заемщику сначала вспомнить, не повышалась ли уже процентная ставка в течение последних трех лет, о чем банк ненароком, а, возможно, и специально, забыл. Например, заемщик, стремясь снизить ежемесячные выплаты, подписал с банком соглашение о переводе суммы кредита в другую валюту, а это означает, что одновременно с изменением валюты поменялась и процентная ставка. В связи с этим, отсчетом для трехлетнего срока будет считаться не дата подписания кредитного договора, а дата подписания соглашения о переводе суммы кредита в другую валюту, а это значит, что обоснованность требований банка по повышению процентной ставки будет сомнительной. Если же заемщик все-таки подписал соглашение о повышении процентной ставки и даже произвел по ней определенное количество платежей, то это еще не означает, что переплаченные деньги не могут быть ему возвращены. Зачастую нарушения прав заемщиков проявляются также в истребовании различных комиссий, компенсаций и других платежей. С одной стороны, любая услуга должна оплачиваться, но, с другой стороны, существуют определенные случаи, когда кредитор не вправе требовать оплаты тех или иных расходов. Если заемщик решил полностью погасить кредит раньше установленного срока, или же перекредитоваться в другом учреждении, то он обязан оплатить только те предусмотренные договором суммы, которые начислены до даты полного исполнения им своих обязательств. Все остальные требуемые банком суммы, включая штраф за преждевременный возврат кредита, проценты за предстоящий период использования кредита, убытки, понесенные им в связи с досрочным возвратом займа, будут считаться неправомерными. Исключением являются только административные расходы, например, затраты на подготовку документов, но и в этом случае они должны быть соразмерными и обоснованными. Указанные выше условия изложены в "Положении о договоре потребительского кредитования". Также на практике часто встречаются такие условия кредитных договоров, которые позволяют кредитору потребовать от заемщика комиссию за рассмотрение необоснованной претензии. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS отмечают, что такие условия мешают заемщику использовать свои права и являются незаконными. Предметом споров часто являются и такие условия, которые предусматривают право кредитора требовать оплаты определенных услуг, стоимость которых не прописана в самом договоре, а установлена в прейскуранте, который, в свою очередь, часто корректируется и изменяется без уведомления об этом клиента. Таким образом, с заемщика нередко удерживаются суммы, на взимание которых у кредитора нет законных оснований, и хотя размер таких сумм не всегда большой, это все же не оправдывает эти действия. При подписании кредитного договора юридическое бюро INLAT PLUS советует особое внимание обращать на размер штрафных санкций за неисполнение заемщиком своих обязательств. Практически в каждом случае применяются несоизмеримо большие штрафы, что также является нарушением прав заемщика. Несмотря на то, что договорный штраф не может являться средством, позволяющим кредитору наживаться за счет должника, непропорциональные штрафы все равно присутствуют практически в каждом договоре и продолжают исправно удерживаться. В большинстве случаев заемщики сами их добровольно оплачивают, поскольку не подозревают, что кредитор действует необоснованно. При взыскании долга через суд заемщик также не всегда защищен от истребования несоразмерного штрафа. Например, человек оформил кредит под залог недвижимости и получил от кредитора средства в размере 5000 латов. В связи с трудным финансовым положением заемщик своевременно не погашал кредит, и через год сумма штрафных процентов возросла до 20000 латов, которая совершенно несоизмерима с суммой основного долга. В соответствии с Гражданско-процессуальным законом ЛР ", Бесспорное принудительное исполнение обязательств допускается по договорам об обязательствах, которые обеспечены ипотекой или коммерческим залогом". В этом случае суд принимает во внимание размер договорного штрафа, и требование кредитора может быть отклонено судом на том основании, что штраф по отношению к основной сумме долга является несоразмерным. Однако предположим, что договором предусмотрено право кредитора на продажу недвижимости по свободной цене, то есть добровольно продать недвижимость на аукционе судебным путем. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS рекомендуют своим клиентам избегать подписывать договор на таких условиях, поскольку при данной процедуре, в отличие от процедуры бесспорно принудительного исполнения обязательств, не исключено, что кредитор всю полученную от продажи недвижимости сумму засчитает в погашение не только основного долга, но и необоснованно начисленного договорного штрафа, оставив заемщика абсолютно ни с чем. Еще одно распространенное нарушение прав заемщика - это требование незамедлительно вернуть всю сумму долга, основываясь на том, что заемщик нарушил какие-то условия договора. В таком случае необходимо определить, какие именно условия были нарушены и вправе ли кредитор требовать возврата всей суммы за их нарушение, или все же его действия необоснованны. Как правило, в кредитные договора включаются пункты, запрещающие заемщику без разрешения кредитора занимать деньги в других учреждениях. Теоретически, даже недорогая вещь, купленная в рассрочку вопреки условиям заключенного договора, может дать кредитору право потребовать досрочного возврата займа и / или, если возврат кредита обеспечен ипотекой, выставить недвижимость на аукцион. Однако в соответствии с Законом о защите прав потребителей, если выданный кредит обеспечен ипотекой и заемщик не допустил существенное нарушение договора, то кредитор не вправе требовать от потребителя досрочного возврата кредита, а также предоставления дополнительного обеспечения, основываясь на том, что стоимость заложенной недвижимости уменьшилась в связи с изменениями на рынке. Независимо от того, обеспечен возврат кредита ипотекой или нет, необходимо определить, насколько существенным является нарушение и могут ли его последствия негативно повлиять на способность заемщика исполнять свои обязательства. В некоторых случаях пункты договора, ограничивающие свободу действий заемщика, а также его право вступать в договорные отношения с третьими лицами, могут быть признаны неравноправными и несправедливыми условиями, что является нарушением прав заемщика. В тех случаях, когда заемщик еще не оформил кредит, а только планирует это сделать, юридическое бюро INLAT PLUS напоминает, что помимо условий, определяющих выгодность какого-то конкретного предложения, надо принимать во внимание и другие факторы, которые могут оказаться менее благоприятными. Часто небанковские учреждения предлагают условия, которые предусматривают обязанность заемщика выдать кредитору доверенность на осуществление действий с недвижимостью. При этом в доверенности указывается, что кредитор имеет право продать недвижимость, назначить цену по собственному усмотрению, получить деньги от продажи и так далее. Такие условия направлены на быструю реализацию заложенного имущества и могут иметь для заемщика тяжелые и даже необратимые последствия, поскольку у кредитора отпадает обязанность обращаться в суд в случае нарушения договора. Таким образом, заемщик может лишиться своего собственного дома в кратчайшие сроки. Встречаются в подобных договорах и другие неблагоприятные условия. Например, обязанность заемщика выписать кредитору вексель на сумму, во много раз превышающую сумму самого кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Специалисты юридического бюро INLAT PLUS отмечают, что при таких обстоятельствах у кредитора появляется возможность в несколько раз увеличить размер своих требований по отношению к заемщику и взыскать с него эти деньги. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что отдельные кредитные учреждения, стараясь максимально защитить свои интересы, нередко забывают о правах заемщиков. И хотя существуют определенные механизмы по защите прав потребителей и предотвращению возможных нарушений, заемщикам все-таки следует очень тщательно изучать договор перед подписанием. Если же какие-то условия договора кажутся непонятными и двусмысленными, то стоит обратиться за помощью к специалисту, который расскажет о возможных рисках подписываемого договора, а в случае, если договор уже подписан, поможет найти выход из сложившейся ситуации и отстоять свои законные права. Юрист Юридического бюро INLAT PLUS Евгений Беляев Комментарий банковского специалиста Все приведенные в статье примеры и аргументы вполне справедливы, однако подавляющее большинство наших сограждан все еще привыкло следовать советам юристов только, когда дело доходит до судебного разбирательства. Тем не менее, вот несколько практических рекомендаций, которые наверняка пригодятся тем, кто хотел бы взять кредит впервые и при этом не оказаться в различного рода неожиданных и неприятных ситуациях. Самое первое и главное, что необходимо сделать - самым тщательным образом прочитать предлагаемый кредитный договор целиком, включая все примечания, ссылки и оговорки! К сожалению, подавляющее большинство клиентов не утруждает себя этим, ограничиваясь лишь устной информацией сотрудника-консультанта. Между тем, отдельные положения могут вас решительно не устроить, а сотрудник может о них просто не упомянуть. И нередко эти важные для вас условия могут быть напечатаны в самом конце, мелким шрифтом. При этом они имеют такую же силу, как и все остальные пункты. Ваша подпись в договоре означает, что вы ознакомлены и согласны со ВСЕМИ его статьями. После того, как вы ознакомились с договором, крайне важно иметь четкие и ясные ответы на следующие вопросы: 1. Какую сумму и на какой срок вы планируете взять в кредит? 2. Какими будут ежемесячные платежи по кредиту, включая сумму основного долга и проценты? 3. Окажется ли указанная выше сумма посильной для вашего бюджета (регулярные доходы минус расходы)? 4. Какой будет ПОЛНАЯ стоимость кредита, включая проценты и все возможные комиссии (за выдачу кредита, ведение кредитного счета, обналичивание и т.п.)? Устроит ли она вас? Если вы, к примеру, намереваетесь приобрести в магазине холодильник в кредит, то вполне может оказаться, что за удовольствие увидеть его сегодня на своей кухне фактически придется заплатить почти две его цены! 5. Каковы штрафные санкции за просрочку? 6. Каковы условия досрочного погашения кредита? Только когда на все приведенные выше вопросы имеются четкие ответы и эти критерии вас устраивают, можно подписывать кредитный договор. Пару слов о грустном. Если обстоятельства сложились таким образом, что своевременное погашение кредита стало для вас обременительным или вовсе невозможным (потеря работы, тяжелая болезнь и т.п.), то самое лучшее, что стоит сделать - незамедлительно поставить банк об этом в известность, продолжая по мере возможности вносить хотя бы минимальные суммы в счет оплаты долга. Банку выгоднее совместно с вами определить пути выхода из данной ситуации и в конечном счете вернуть свои деньги, чем передать ваши обязательства коллекторскому агентству, затевать разбирательство в суде или просто списать в убытки. Таким образом, еще раз самое главное: Не подписывайте документы, не читая! Экономия нескольких минут может вам впоследствии дорого обойтись. Во всех смыслах этого слова.